□轉(zhuǎn)載自《雅安日?qǐng)?bào)》

□劉佩雯 戴馨儀

2025年政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機(jī)制，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。所謂銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，是指圍繞老年群體所開展的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及其帶來的市場機(jī)會(huì)，包括養(yǎng)老服務(wù)、健康醫(yī)療、文旅消費(fèi)、金融保險(xiǎn)與數(shù)字科技等多個(gè)產(chǎn)業(yè)維度。在超大規(guī)模老齡群體的消費(fèi)潛力、政策紅利與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的共同驅(qū)動(dòng)下，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)正逐步成為中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中不可忽視的新引擎。

從人口紅利到“銀發(fā)紅利”的戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型

國家政策引導(dǎo)，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)步入系統(tǒng)布局階段。面對(duì)老齡化趨勢，國家已將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)納入頂層設(shè)計(jì)。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，“要大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”。2022年《國家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長期規(guī)劃》明確提出“發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”；2023年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的意見》，強(qiáng)調(diào)推動(dòng)服務(wù)普惠均等與市場多元供給；二十屆中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第一次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略，推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。除此之外，地方政府也積極探索。政策的系統(tǒng)化、分層次、全鏈條支持，使銀發(fā)經(jīng)濟(jì)從“單點(diǎn)試水”進(jìn)入“成體系發(fā)展”階段。

老齡化趨勢加快，轉(zhuǎn)型窗口期迫在眉睫。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至 2024年底，中國60歲及以上人口達(dá)到31031萬人，占全國總?cè)丝?2%，其中65歲及以上人口22023萬人，占全國人口的15．6%，這標(biāo)志著我國正進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。老齡化帶來的不僅是養(yǎng)老金、醫(yī)療等公共服務(wù)壓力，更意味著人口結(jié)構(gòu)由“金字塔型”向“倒金字塔型”演變。與此同時(shí)，這一龐大人群顯現(xiàn)出巨大的市場潛力。銀發(fā)人群資產(chǎn)積累豐富、擁有穩(wěn)定退休金，對(duì)高質(zhì)量生活有剛性需求，其消費(fèi)意愿和能力正從滿足基本生存向追求多層次、個(gè)性化需求升級(jí)，催生了涵蓋適老化改造、智慧養(yǎng)老、健康管理、老年旅游等多領(lǐng)域的巨大消費(fèi)市場。銀齡群體不再是“靜態(tài)人群”，而是積極、動(dòng)態(tài)參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的新型消費(fèi)力量，是實(shí)現(xiàn)從“老有所養(yǎng)”到“老有所享”，“人口紅利”向“銀發(fā)紅利”轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵引擎。

從初步萌芽到多點(diǎn)開花背后的結(jié)構(gòu)性短板

服務(wù)體系升級(jí)初顯，普惠性與可持續(xù)性待加強(qiáng)。目前我國養(yǎng)老服務(wù)逐步向社區(qū)居家、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、康復(fù)照護(hù)等方向延伸。但整體服務(wù)仍以基礎(chǔ)保障型為主，缺乏全生命周期、全人群覆蓋的服務(wù)鏈條。高端機(jī)構(gòu)價(jià)格高、普惠機(jī)構(gòu)質(zhì)量低的問題并存，特別是中小城市與農(nóng)村地區(qū)服務(wù)供給不足、質(zhì)量參差不齊，難以滿足廣大普通老年群體尤其是中低收入人群的基本需求。此外，照護(hù)人力長期緊缺，養(yǎng)老護(hù)理員隊(duì)伍存在數(shù)量缺口巨大、專業(yè)技能薄弱、職業(yè)吸引力低下等突出問題，嚴(yán)重掣肘服務(wù)質(zhì)量提升與服務(wù)規(guī)模擴(kuò)展。支撐體系尚不健全，缺乏覆蓋全生命周期、服務(wù)全人群的分級(jí)分類、多元協(xié)同供給鏈條。因此，要鞏固和深化服務(wù)升級(jí)成果，亟須加大投入，著力構(gòu)建普及型、分級(jí)型、多元化的高質(zhì)量供給體系，并加速配套制度建設(shè)的步伐，以切實(shí)增強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)的普惠可及性與長期可持續(xù)性。

科技賦能加快，適老化程度仍不理想。近年來，數(shù)智養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，遠(yuǎn)程監(jiān)測、智能床墊、跌倒報(bào)警、語音助手等產(chǎn)品逐漸普及，部分城市探索“智慧社區(qū)養(yǎng)老”試點(diǎn)。但在實(shí)際應(yīng)用中，許多老年人面臨“不會(huì)用、不敢用、不習(xí)慣”的現(xiàn)實(shí)障礙，形成數(shù)字鴻溝。適老化呈現(xiàn)出設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)缺失、界面復(fù)雜、功能過剩等問題，導(dǎo)致技術(shù)反而成為“服務(wù)門檻”。例如，某些APP雖提供“老年版”，但字體、語音、流程等細(xì)節(jié)仍不貼合老年群體實(shí)際需求，甚至成為資本收割“孝心經(jīng)濟(jì)”的工具，推出華而不實(shí)且高價(jià)的健康監(jiān)測功能，反而加重了老年群體的心理負(fù)擔(dān)。因此，推廣適老化技術(shù)服務(wù)，必須建立以“適老體驗(yàn)”為核心的評(píng)價(jià)機(jī)制與強(qiáng)制規(guī)范。

文化消費(fèi)與情感需求釋放，供給體系未跟上。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和觀念進(jìn)步，銀發(fā)群體的精神文化需求日益增長。他們渴望社交、學(xué)習(xí)、表達(dá)，愿意參與社區(qū)活動(dòng)、線上互動(dòng)、興趣課程、銀齡旅游，甚至進(jìn)行“內(nèi)容生產(chǎn)”。短視頻平臺(tái)、直播平臺(tái)上的銀發(fā)創(chuàng)作者群體不斷擴(kuò)大，形成代際互動(dòng)的新現(xiàn)象。但目前許多文娛供給仍停留在傳統(tǒng)路徑，如“唱紅歌”“打太極”，缺乏精細(xì)化、趣味化、互動(dòng)性設(shè)計(jì)。因此，應(yīng)引導(dǎo)文旅、平臺(tái)、教育等產(chǎn)業(yè)參與銀發(fā)內(nèi)容生態(tài)建設(shè)，拓展“老年人也能引領(lǐng)潮流”的正向價(jià)值空間。

養(yǎng)老金融體系薄弱，覆蓋面與服務(wù)安全的雙重缺口。雖然“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)制度開始落地，年金險(xiǎn)、養(yǎng)老金目標(biāo)基金等產(chǎn)品逐漸上市，但普及率低、受眾有限。長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)多年仍未全面鋪開，信托、家庭保障型資產(chǎn)配置工具尚屬空白。同時(shí)，金融詐騙、高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)誤導(dǎo)等現(xiàn)象頻發(fā)，老年人法律知識(shí)欠缺，導(dǎo)致其維權(quán)難。因此，亟須完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升渠道管理、風(fēng)控能力與信息透明度，加強(qiáng)老年金融消費(fèi)者保護(hù)、實(shí)現(xiàn)金融適老化改造的目標(biāo)。

從戰(zhàn)略部署到落地執(zhí)行的優(yōu)化路徑

構(gòu)建“醫(yī)養(yǎng)康護(hù)娛金”五位一體產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)覆蓋面廣、涉及主體多，應(yīng)鼓勵(lì)政府主導(dǎo)、市場主力、社會(huì)協(xié)同、公眾參與，推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)全鏈條整合。重點(diǎn)推動(dòng)社區(qū)服務(wù)中心、康復(fù)機(jī)構(gòu)、家庭照護(hù)、文化空間、金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)打通與服務(wù)協(xié)同，打造“銀發(fā)綜合體”“一站式養(yǎng)老服務(wù)中心”等新業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)、生活、社交、護(hù)理的場景融合，提升服務(wù)效率與使用滿意度。

推動(dòng)適老化標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)與數(shù)字普惠政策落地。制定適老化硬件、軟件與服務(wù)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，并納入執(zhí)行體系。在交通出行、線上平臺(tái)、支付終端、醫(yī)療設(shè)備等重點(diǎn)領(lǐng)域設(shè)立“適老化達(dá)標(biāo)率”考核。鼓勵(lì)平臺(tái)企業(yè)與科技公司參與適老技術(shù)研發(fā)，并給予財(cái)政、稅收政策支持。同時(shí)，在基層推動(dòng)數(shù)字助老項(xiàng)目，如社區(qū)數(shù)字課堂、志愿輔導(dǎo)、“銀齡數(shù)碼助手”培訓(xùn)體系等，讓老年人逐步融入“數(shù)智”社會(huì)。

健全多層次金融保障與法律維權(quán)機(jī)制。鼓勵(lì)發(fā)展分層化金融產(chǎn)品組合，包括“安全穩(wěn)健型”理財(cái)、定期增額型年金保險(xiǎn)、家庭共同管理賬戶、資產(chǎn)信托機(jī)制等，匹配老年人多樣化風(fēng)險(xiǎn)偏好。在法律層面，建立健全老年金融權(quán)益綠色仲裁通道，推動(dòng)“反詐預(yù)警平臺(tái)”對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)電話、APP、短信進(jìn)行技術(shù)封堵；引導(dǎo)家屬共同參與金融決策，建立“老有所保、老有所控”的資金治理結(jié)構(gòu)。

釋放銀齡創(chuàng)業(yè)與社區(qū)微經(jīng)濟(jì)活力。退休群體不僅是消費(fèi)對(duì)象，更具備服務(wù)與組織能力。應(yīng)鼓勵(lì)設(shè)立“銀齡創(chuàng)業(yè)園”“銀發(fā)導(dǎo)師團(tuán)”，推動(dòng)老年人參與社區(qū)治理、文化創(chuàng)作、手工產(chǎn)品、興趣課程等微型經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。此外，基層政府可為社區(qū)微服務(wù)項(xiàng)目提供政策“支持包”，如場地支持、工商注冊(cè)簡化、收入免稅額度、運(yùn)營培訓(xùn)等，讓“銀發(fā)服務(wù)銀發(fā)”成為一種可持續(xù)的服務(wù)閉環(huán)與創(chuàng)業(yè)路徑。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不是“被動(dòng)應(yīng)對(duì)老齡化”的補(bǔ)丁，而是“主動(dòng)引領(lǐng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型”的新路徑。從人口負(fù)擔(dān)到人口紅利，從靜態(tài)照護(hù)到動(dòng)態(tài)賦能，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展既有利于滿足老年群眾的多方面需求，提高其生活品質(zhì)，也有利于培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。不僅是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略之舉，更是加快推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的長遠(yuǎn)之計(jì)。因此，抓住銀發(fā)經(jīng)濟(jì)這片“新藍(lán)海”，以戰(zhàn)略視野前瞻布局，用系統(tǒng)舉措?yún)f(xié)同推進(jìn)，必將為經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展注入澎湃而持久的新動(dòng)能。（作者單位系中共雅安市委黨校）