自綜合改革實施以來，供銷合作社為農(nóng)服務(wù)工作整體呈現(xiàn)生產(chǎn)合作,、供銷合作有序推進的局面,。相對來說，信用合作尚未在面上取得顯著成效,?！啊就袄碚摗嬖V我們最短的一塊板決定了木桶的總蓄水量，在生產(chǎn)合作,、供銷合作均取得較好成績的情況下,，著力推動信用合作是衡量供銷合作社是否成為農(nóng)業(yè)綜合化服務(wù)平臺的重要指標之一?！敝泻下?lián)投資有限公司合作金融事業(yè)部副總經(jīng)理解辭如是說,。

作為全國供銷合作總社金融、準金融領(lǐng)域的先行者,，中合聯(lián)始終以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨,，以供銷合作社網(wǎng)絡(luò)為依托，以發(fā)展成為合作社銀行為目標,，立志于推動農(nóng)業(yè)社會化服務(wù),、農(nóng)村現(xiàn)代流通、農(nóng)民專業(yè)合作社,，逐步建立全國供銷合作社統(tǒng)一的金融服務(wù)體系,。

因社制宜 提供發(fā)展建議

“農(nóng)民合作社成員開展內(nèi)部信用合作具有獨特優(yōu)勢?！苯廪o表示,，農(nóng)民合作社多是基于地緣、業(yè)緣,、血緣,、親緣而成立的，同時由于各成員之間在生產(chǎn)經(jīng)營中聯(lián)系較多,，相互比較熟悉,，從而形成了一個具有多種經(jīng)濟社會聯(lián)系紐帶的圈層,。這種“熟人社會”的獨特圈層結(jié)構(gòu)，不僅由于成員之間生產(chǎn),、經(jīng)營,、誠信等信息透明減少了信用合作的潛在風險，而且成員之間多種經(jīng)濟社會聯(lián)系也大大增加了成員違約的社會成本,，抑制了成員的道德風險,，為開展內(nèi)部信用合作創(chuàng)造了良好的條件。但是,，信用合作雖然規(guī)模小,，但其實質(zhì)是資金運作，專業(yè)性很強,。而農(nóng)民合作社管理人員多屬于農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營能手,，對于金融業(yè)務(wù)缺乏知識和經(jīng)驗，這就需要對開展信用合作的人員進行培訓和技術(shù)指導,。

為了讓農(nóng)村信用合作金融發(fā)展得更加順暢,，中合聯(lián)針對農(nóng)民專業(yè)合作社合作金融組織架構(gòu)，開展針對性,、分層次的業(yè)務(wù)培訓和內(nèi)部考核認證,，以此來提高各個農(nóng)民合作社合作金融業(yè)務(wù)人員整體技能素質(zhì)，為農(nóng)民合作社選拔合作金融高級業(yè)務(wù)人員提供考核參考,。河北省唐山市豐潤區(qū)供銷合作社開展信用合作以來,，始終處于自我摸索階段。中合聯(lián)就此針對性地設(shè)置了4個課題,，包括農(nóng)村合作金融政策及背景解讀,、供銷合作金融風險防控、合作社信用合作業(yè)務(wù)以及其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在財務(wù)層面的整合處理與合作社貸款的技巧,。從理論和實際操作層面詳細講解了農(nóng)村合作金融運作中涉及到的一些基礎(chǔ)知識,。

除了針對性的技術(shù)培訓，對于想要開展信用合作的農(nóng)民專業(yè)合作社,，中合聯(lián)則會為其提供專業(yè)的合作金融孵化,。解辭說道：“我們在進行孵化前，會對該農(nóng)民合作社進行實地調(diào)研,，察看其是否具有開展信用合作的基礎(chǔ)及條件,，并根據(jù)合作社實際情況給出發(fā)展建議?！?

案 例

陜西省白水縣是蘋果之鄉(xiāng),，蘋果種植模式成熟，采用“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)民合作社”模式開展蘋果種植全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù),。白水縣供銷合作社在“白水蘋果”生產(chǎn),、供銷領(lǐng)域基礎(chǔ)較好,，信用領(lǐng)域目前還處于空白，需要補齊信用服務(wù)短板,，逐步形成“生產(chǎn),、供銷、信用”三位一體農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式,。中合聯(lián)調(diào)查后發(fā)現(xiàn),，合作社信用服務(wù)客戶全部是合作社范圍內(nèi)成員，這些成員在合作社的指導下開展蘋果種植,、維護及銷售活動,，彼此熟悉度高，信用服務(wù)信息獲取便捷,，農(nóng)戶間信息高度對稱。此外,，信用服務(wù)提供資金可直接在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料采買環(huán)節(jié)扣除,，信貸風險極低。同時,，蘋果生產(chǎn),、經(jīng)營、銷售活動都爭取了當?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)擔保公司和政策性農(nóng)業(yè)保險扶持,，能夠?qū)r(nóng)業(yè)經(jīng)營風險進行有效托底,。

在此調(diào)研基礎(chǔ)上，中合聯(lián)給出了專業(yè)的培訓及孵化建議：注重對基礎(chǔ)知識的教學,，包括利率,、信用風險、金融機構(gòu)體系,、放貸重點等,；需強調(diào)業(yè)務(wù)流程訂立，在一定程度上可采用“信貸工廠”模式,；嚴控總經(jīng)營規(guī)模和單筆貸款規(guī)模,，總規(guī)模不超過300萬元，單筆不超過5萬元,，全部業(yè)務(wù)通過計算機軟件系統(tǒng)完成,。

據(jù)了解，從2015年供銷合作社綜合改革啟動以來,，中合聯(lián)已協(xié)助27個縣供銷合作社籌備開業(yè)38個農(nóng)民合作社信用合作服務(wù)部,，另有60個縣社正在籌備中。截至6月30日,，總計參與信用合作業(yè)務(wù)社員4000人,，吸納信用合作股金5400萬元,，累計滾動發(fā)放社員借款1億余元，近600名社員獲得了信用合作借款,。

強化監(jiān)管 控制風險

“強化監(jiān)管是農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作健康發(fā)展的保障,。因此，必須強化對合作社信用合作業(yè)務(wù)的指導和監(jiān)督,，督促其規(guī)范運作,，建立風險管控體系，確保其健康發(fā)展,?！苯廪o表示，如果沒有良好的監(jiān)管機制,，那么,，風險會時刻伴隨，這對于開展信用合作的合作社和社員來說都是致命的,。因此,，中合聯(lián)自開展金融孵化業(yè)務(wù)以來，一直配合各地主管縣供銷合作社多形式,、多舉措開展風險防控,，并將之作為工作的重中之重。

在內(nèi)部監(jiān)管上,，中合聯(lián)要求合作社嚴格按照成員內(nèi)部性,、產(chǎn)業(yè)性、分紅不分息,、風險可掌控的原則開展信用合作,，并為合作社提供統(tǒng)一試點品牌形象、統(tǒng)一運作模式,、統(tǒng)一金融信息化建設(shè),、統(tǒng)一軟件開發(fā)、統(tǒng)一存儲數(shù)據(jù),、統(tǒng)一風控機制,、統(tǒng)一規(guī)章制度的“七統(tǒng)一”服務(wù)。

案 例

江西贛州石城縣華豐畜禽專業(yè)合作社自2015年10月開展信用合作,。信用部中的社員均來自石城縣當?shù)鼐用?，賬戶中的“互助金”全部來源于合作社社員，記錄中的“投放金”也都是面向社員進行發(fā)放,，符合“社員制,、封閉制、不對外吸儲放貸”的原則。合作社設(shè)立了處罰辦法,，可以做到不向社員做出固定回報的承諾,。此外，合作社人員配備齊全,，分工明確,、各司其職。理事會,、監(jiān)事會按章程行使職責,，各項工作完成效果達標；合作社信用合作部的各項決議,、決策,，包括監(jiān)事會對信用合作部各項檢查后的文字材料保存完整。

在外部監(jiān)管上,，中合聯(lián)實行“定期審計+外部資金”托管,。實時監(jiān)控社員互助股金來往明細，并有權(quán)暫停資金交易,，確保風險可控,。

案 例

2015年7月，潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社與中合聯(lián)公司,、潁淮農(nóng)商銀行、潁上縣供銷社簽署四方共管賬戶協(xié)議,，明確潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社具體負責資金運作,，潁上縣社可查詢賬戶流水和發(fā)出賬戶停止支付命令，中合聯(lián)公司可查詢賬戶流水,；每日潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社取出服務(wù)社員現(xiàn)金不得超過10萬元,，超過10萬元需報潁上縣社同意，并報中合聯(lián)公司備案,；每日業(yè)務(wù)活動結(jié)束后,，借助商業(yè)銀行布設(shè)的金融電子機具、自助服務(wù)終端,、銀行運鈔車將全部現(xiàn)金結(jié)扎歸集到四方共管賬戶,。潁上縣社與中合聯(lián)公司每日監(jiān)控銀行賬戶流水與信用合作業(yè)務(wù)軟件登記流水，確保資金流水匹配,。

此外,，中合聯(lián)還與地方供銷社合作根據(jù)區(qū)域特點共同制定緊急情況處置預案，及時調(diào)撥流動性風險保障金,，及時終止托管銀行賬戶資金進出,、及時處置群體性事件，及時推動經(jīng)營不善的信用合作試點啟動破產(chǎn)清算、兼并清算等處置程序,。對于涉及非法集資的單位,，及時與公安部門建立聯(lián)系，追究相關(guān)責任人法律責任,。

在2016年,，中合聯(lián)又啟動了“合作社信用合作部自律檢查”工作，對信用合作部的規(guī)章制度,、信貸流程以及對外宣傳展示墻板,、宣傳品等進行現(xiàn)場檢查，并重點對銀行賬目與信用合作業(yè)務(wù)軟件的匹配程度以及發(fā)起人股金繳納情況進行核對,。此外,，還對合作社實體產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程、優(yōu)勢及存在的問題進行再一次的摸查,。

“現(xiàn)在,，各地在運作中都在風險保障方面進行了一些有益的探索，可以有效防范和化解內(nèi)部信用合作運行中可能出現(xiàn)的潛在風險,。在未來的試點中,，中合聯(lián)也將充分吸收借鑒這些做法和經(jīng)驗，進一步完善信用合作的風險保障機制,?！苯廪o表示，未來幾年,，中合聯(lián)將穩(wěn)健地發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù),，引導專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助、主導農(nóng)村小額貸款公司建設(shè),、加強與系統(tǒng)內(nèi)企業(yè)的合作和聯(lián)系,，為“三農(nóng)”提供多方位的金融服務(wù)。